Hypotheek zzp

In Nederland zijn er inmiddels meer dan een miljoen zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers). Behoor jij ook tot deze groep en wil je graag een hypotheek afsluiten? Dat kan voor jou als zzp’er iets lastiger zijn dan voor iemand die in loondienst werkt. In dit artikel leggen we uit hoe je jouw hypotheek als zzp’er kunt berekenen en wat hierbij zoal je mogelijkheden zijn.

Hypotheek zzp berekenen: hoe werkt dat?

Hypotheekverstrekkers berekenen op verschillende manieren hoeveel hypotheek je kunt krijgen als zzp’er. Meestal nemen ze je netto inkomen (de winst uit je onderneming) over de afgelopen drie jaar als uitgangspunt. Sommige hypotheekverstrekkers kijken hierbij naar het jaarlijks gemiddelde van deze cijfers, terwijl andere het laatste jaar procentueel zwaarder laten meewegen dan eerdere jaren.

Een rekenvoorbeeld waarbij alle drie jaren even zwaar meetellen: in het eerste jaar is je inkomen € 35.000, in het tweede jaar € 40.000 en in het derde jaar € 45.000. Je gemiddelde jaarinkomen bedraagt dan € 40.000. Is je inkomen in het laatste jaar echter lager in plaats van hoger? Dan geldt dit als een waarschuwingssignaal en kan de hypotheekverstrekker dit jaar zwaarder laten meewegen.

Bij welke partij jij de maximale hypotheek kunt krijgen, hangt dus af van jouw specifieke jaarcijfers. Wil je de hypotheek graag afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Ook hiervoor is over de laatste drie kalenderjaren een inkomensverklaring nodig. De jaren die je hiervan eventueel in loondienst hebt gewerkt, worden hierbij gewoon meegerekend.

Laat je gratis adviseren over jouw situatie

Hypotheek zonder jaarcijfers of bij minder dan 1 jaar zzp’er?

Hoewel het voor je NHG-aanvraag geen probleem vormt als je minder dan 3 jaar zzp’er bent, liggen de zaken anders als je een hypotheek wilt afsluiten. Het verschilt per hypotheekverstrekker of je in dit geval in aanmerking komt voor een lening. Bij sommige banken is dat niet het geval, terwijl andere vragen om een onafhankelijke inkomensverklaring en prognose door een accountant.

Ben je minder dan 1 jaar actief als zzp’er? Dan wordt het indienen van een succesvolle hypotheekaanvraag een stuk lastiger. De bank wil namelijk dat je minimaal 12 maanden actief bent als zelfstandig ondernemer. Je kunt dus wel degelijk een hypotheek aanvragen zonder jaarcijfers, als je maar wel al minimaal één jaar eigen baas bent.

Ontvang maatwerk zzp-advies over jouw hypotheek

Voor het succesvol afsluiten van een ondernemershypotheek is het belangrijk dat je een goed inzicht hebt in je eigen financiële situatie, maar ook in de verschillen tussen hypotheekverstrekkers. Hypotheekadvies is voor jou als zzp’er dan ook geen overbodige luxe. Hiermee vergroot je de kans dat jij – zelfs als startende ondernemer – je maximale hypotheek kunt krijgen.

Hoewel je als ondernemer wel gewend bent aan enig risico, is daar bij de hypotheekadviseur bovendien helemaal geen sprake van. Zijn advies en berekening zijn namelijk gratis en vrijblijvend tijdens het eerste oriëntatiegesprek. Wil je direct weten welke hypotheek jij als zzp’er kunt krijgen? Maak dan volledig kosteloos een afspraak met een gespecialiseerde hypotheekadviseur!

Financieringsmogelijkheden voor zzp’ers

Naast traditionele hypotheken zijn er voor zzp’ers ook alternatieve financieringsmogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan crowdfunding, waarbij je geld ophaalt bij een groep investeerders. Dit kan een interessante optie zijn als banken terughoudend zijn met het verstrekken van een lening.

Daarnaast zijn er specifieke kredietverstrekkers die zich richten op ondernemers. Zij begrijpen de dynamiek van het ondernemerschap beter en kunnen daardoor mogelijk flexibeler zijn in hun voorwaarden. Het is verstandig om deze opties te overwegen, zeker als je inkomen fluctueert of als je korter dan drie jaar actief bent als zzp’er.

Bereken je hypotheek zorgvuldig

Als zzp’er is het belangrijk om je hypotheek grondig te berekenen. Hiermee krijg je inzicht in wat je maximaal kunt lenen en wat je maandlasten zullen zijn. Gebruik een online hypotheekcalculator om verschillende scenario's door te rekenen, zodat je beter voorbereid bent op het gesprek met de hypotheekverstrekker.

Het berekenen van je hypotheek als zzp’er is complexer dan voor iemand in loondienst, maar met de juiste informatie en voorbereiding vergroot je je kans op succes. Zorg ervoor dat je alle benodigde documenten up-to-date hebt, zoals je jaarcijfers en eventuele prognoses.

Impact van persoonlijke omstandigheden

Persoonlijke omstandigheden, zoals een partner met een vast inkomen, kunnen een positieve invloed hebben op je hypotheekaanvraag. Sommige hypotheekverstrekkers zijn bereid om de inkomens van beide partners te combineren, waardoor je leenmogelijkheden groter worden.

Overweeg ook de mogelijkheid om eigen geld in te brengen. Dit kan gunstig zijn voor het verkrijgen van betere voorwaarden of een lagere rente. Lees meer over de invloed van eigen geld op je hypotheek in het artikel Hypotheek berekenen met eigen geld.

De rol van het inkomen uit partnerschap

Als zzp'er kan het combineren van inkomens met een partner een cruciale rol spelen bij het verkrijgen van een hypotheek. Veel hypotheekverstrekkers zijn bereid om het inkomen van jouw partner mee te nemen in de berekening, wat kan resulteren in hogere leencapaciteit. Het is echter wel belangrijk dat je partner een stabiel inkomen heeft dat kan worden aangetoond met loonstroken of een werkgeversverklaring.

Het samenvoegen van inkomens kan niet alleen de leencapaciteit verhogen, maar ook de kans op betere voorwaarden vergroten. Dit is vooral handig als je als zzp’er net begint en je inkomen nog aan schommelingen onderhevig is.

Langere termijn planning als zzp’er

Het is verstandig om verder te kijken dan de directe hypotheekaanvraag. Denk aan lange termijn planning, zoals je pensioenopbouw. Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen, wat invloed heeft op je financiële stabiliteit op de lange termijn. Zorg ervoor dat je ook deze aspecten bespreekt tijdens een hypotheekadviesgesprek.

Daarnaast kan het verstandig zijn om te overwegen hoe je bedrijf zich in de toekomst zal ontwikkelen. Het kan de moeite waard zijn om een plan te maken voor inkomstenstabilisatie door bijvoorbeeld het diversifiëren van je opdrachtgevers of het uitbreiden van je dienstenpakket.

Onderzoek verschillende hypotheekverstrekkers

Niet elke hypotheekverstrekker heeft dezelfde voorwaarden voor zzp’ers. Het loont dus om verschillende aanbieders te vergelijken. Je kunt meerdere makelaarsoffertes vergelijken om het verschil te zien in voorwaarden en tarieven. Dit kan je veel geld besparen en zorgt ervoor dat je de beste deal krijgt die past bij jouw situatie als zzp’er.

Door goed voorbereid te zijn en alle opties te overwegen, vergroot je je kansen op het succesvol afsluiten van een hypotheek als zzp’er. Neem de tijd om je financiën in kaart te brengen en bespreek je mogelijkheden met een expert, zodat je met vertrouwen de volgende stap kunt zetten.