Hypotheek zzp
Geschreven door
Robert Welink• Vastgoedexpert
Feitelijk gecontroleerd door
Sandra Beldman• Vastgoedspecialist
Laatst bijgewerkt op: 3 maart 2026
Geschreven door
Robert Welink• Vastgoedexpert
Feitelijk gecontroleerd door
Sandra Beldman• Vastgoedspecialist
Laatst bijgewerkt op: 3 maart 2026
Nederland telt inmiddels meer dan een miljoen zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers). Behoor jij ook tot deze groep en wil je graag een hypotheek afsluiten? Dat kan voor jou als zzp’er iets lastiger zijn dan voor iemand die in loondienst werkt. In dit artikel leggen we uit hoe je jouw hypotheek als zzp’er kunt berekenen en wat hierbij zoal je mogelijkheden zijn.
Hypotheekverstrekkers berekenen op verschillende manieren hoeveel hypotheek je kunt krijgen als zzp’er. Meestal nemen ze je netto inkomen (de winst uit je onderneming) over de afgelopen drie jaar als uitgangspunt. Sommige hypotheekverstrekkers kijken hierbij naar het jaarlijks gemiddelde van deze cijfers, terwijl andere het laatste jaar procentueel zwaarder laten meewegen dan eerdere jaren.
Een rekenvoorbeeld waarbij alle drie jaren even zwaar meetellen: in het eerste jaar is je inkomen € 35.000, in het tweede jaar € 40.000 en in het derde jaar € 45.000. Je gemiddelde jaarinkomen bedraagt dan € 40.000. Is je inkomen in het laatste jaar echter lager in plaats van hoger? Dan geldt dit als een waarschuwingssignaal en kan de hypotheekverstrekker dit jaar zwaarder laten meewegen.
Bij welke partij jij de maximale hypotheek kunt krijgen, hangt dus af van jouw specifieke jaarcijfers. Wil je de hypotheek graag afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Ook hiervoor is over de laatste drie kalenderjaren een inkomensverklaring nodig. De jaren die je hiervan eventueel in loondienst hebt gewerkt, worden hierbij gewoon meegerekend.
Hoewel het voor je NHG-aanvraag geen probleem vormt als je minder dan 3 jaar zzp’er bent, liggen de zaken anders als je een hypotheek wilt afsluiten. Het verschilt per hypotheekverstrekker of je in dit geval in aanmerking komt voor een lening. Bij sommige banken is dat niet het geval, terwijl andere vragen om een onafhankelijke inkomensverklaring en prognose door een accountant.
Ben je minder dan 1 jaar actief als zzp’er? Dan wordt het indienen van een succesvolle hypotheekaanvraag een stuk lastiger. De bank wil namelijk dat je minimaal 12 maanden actief bent als zelfstandig ondernemer. Je kunt dus wel degelijk een hypotheek aanvragen zonder jaarcijfers, als je maar wel al minimaal één jaar eigen baas bent.
Voor het succesvol afsluiten van een ondernemershypotheek is het belangrijk dat je een goed inzicht hebt in je eigen financiële situatie, maar ook in de verschillen tussen hypotheekverstrekkers. Hypotheekadvies is voor jou als zzp’er dan ook geen overbodige luxe. Hiermee vergroot je de kans dat jij – zelfs als startende ondernemer – je maximale hypotheek kunt krijgen.
Hoewel je als ondernemer wel gewend bent aan enig risico, is daar bij de hypotheekadviseur bovendien helemaal geen sprake van. Zijn advies en berekening zijn namelijk gratis en vrijblijvend tijdens het eerste oriëntatiegesprek. Wil je direct weten welke hypotheek jij als zzp’er kunt krijgen? Maak dan volledig kosteloos een afspraak met een gespecialiseerde hypotheekadviseur!
Ontvang gratis advies van onafhankelijke hypotheekadviseurs en vind de laagste rente voor uw situatie.
Vastgoedexpert & financieel analist
Robert Welink schrijft al meer dan tien jaar over de Nederlandse woningmarkt. Met een achtergrond in vastgoed en financiën helpt hij lezers om de juiste keuzes te maken bij het kopen, verkopen of verhuren van een woning.