Wat gebeurt er met spaarhypotheek bij verkoop woning?
Geschreven door
Emma Wesselink• Woonexpert
Feitelijk gecontroleerd door
Peter van Krieken• Woningadviseur
Laatst bijgewerkt op: 3 maart 2026
Geschreven door
Emma Wesselink• Woonexpert
Feitelijk gecontroleerd door
Peter van Krieken• Woningadviseur
Laatst bijgewerkt op: 3 maart 2026
Sinds 2013 is het voor starters niet meer mogelijk om een spaarhypotheek af te sluiten. Wel zijn er nog altijd veel mensen die een al eerder afgesloten spaarhypotheek hebben lopen. Behoor jij tot deze groep en overweeg jij om je huis binnenkort te verkopen? Lees hieronder wat er met je spaarhypotheek gebeurt bij verkoop van je woning.
Een spaarhypotheek is een hypotheek waarmee je tijdens de looptijd kapitaal bij elkaar spaart om op de einddatum uit je spaarpot een aflossing te doen. Voor die tijd is aflossing niet verplicht, waardoor je maandelijkse hypotheeklasten bestaan uit rente over de hypothecaire lening en een premie van een gekoppelde spaarverzekering.
Naast een lening bestaat een spaarhypotheek dan ook uit een spaarpolis (KEW = kapitaalverzekering eigen woning) of bankspaarrekening (SEW = spaarrekening eigen woning). Hiermee kan je als woningeigenaar fiscaal voordelig kapitaal bij elkaar sparen voor aflossing op de hypotheek. De KEW en SEW tellen namelijk niet mee voor de vermogensrendementsheffing in box 3.
Wanneer je je woning verkoopt en gaat verhuizen naar een andere koopwoning, hoef je de spaarhypotheek niet stop te zetten. Je kunt de hypotheek met lopende rente dan meenemen bij een verhuizing, maar mag deze niet meer verhogen of verlengen. Heb je meer hypotheek nodig? Dan moet je de rest van de lening binnen een looptijd van 30 jaar lineair of annuïtair aflossen.
Ga je verhuizen naar een huurwoning in plaats van koopwoning, dan kun je de spaarhypotheek niet meenemen. Je kunt de spaarpolis of gekoppelde bankspaarrekening dan zonder fiscaal nadeel beëindigen en het vrijgekomen bedrag benutten om de resterende hypotheekschuld af te lossen. Ook als je verhuist naar een koophuis, kun je ervoor kiezen om de spaarhypotheek te beëindigen.
Wanneer een makelaar jouw woning voor een goede prijs weet te verkopen, is het soms mogelijk om de hypotheek met de verkoopopbrengst volledig af te lossen. In dat geval heb je het gespaarde kapitaal in de KEW of SEW niet nodig. Je kunt er dan alsnog voor kiezen om dit te gebruiken om af te lossen op de lening, zodat er na verkoop uit de overwaarde een eigenwoningreserve ontstaat.
Je kunt ook besluiten om het kapitaal in de KEW of SEW te laten zitten en je spaarpot fiscaal voort te zetten. Voorwaarde hiervoor is dat je niet meteen een andere woning koopt en eerst een tijdje gaat huren. Je kunt de KEW of SEW later opnieuw koppelen aan een hypotheek, mits je uiterlijk op 31 december van het jaar na het verkoopjaar alsnog een andere woning koopt.
Wat in jouw geval de beste keuze is, hangt af van jouw specifieke situatie en wensen. Zo is een spaarhypotheek beëindigen lang niet altijd verstandig, zeker niet als de looptijd al meer dan tweederde is gevorderd. Wil je weten wat je het beste met je spaarhypotheek kunt doen bij verkoop van je woning? Laat je hierover dan gratis en vrijblijvend adviseren door een hypotheekadviseur.
Ontvang gratis advies van onafhankelijke hypotheekadviseurs en vind de laagste rente voor uw situatie.
Financieel journalist & woningmarktexpert
Emma Wesselink is financieel journalist met een passie voor de woningmarkt. Ze schrijft toegankelijke en goed onderbouwde artikelen over prijsontwikkelingen, regelgeving en alles wat komt kijken bij het kopen of verkopen van een huis.