Wat gebeurt er met spaarhypotheek bij verkoop woning?

Als je overweegt je woning te verkopen en je hebt een spaarhypotheek, is het belangrijk om te weten hoe dit je hypotheek beïnvloedt. Sinds 2013 kunnen starters geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten, maar veel mensen hebben nog steeds een lopende spaarhypotheek. Behoor jij tot deze groep en wil je je huis binnenkort verkopen? Hieronder wordt uitgelegd wat er gebeurt met je spaarhypotheek bij de verkoop van je woning.

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een hypotheek waarmee je tijdens de looptijd kapitaal bij elkaar spaart om op de einddatum uit je spaarpot een aflossing te doen. Voor die tijd is aflossing niet verplicht, waardoor je maandelijkse hypotheeklasten bestaan uit rente over de hypothecaire lening en een premie van een gekoppelde spaarverzekering.

Naast een lening bestaat een spaarhypotheek dan ook uit een spaarpolis (KEW = kapitaalverzekering eigen woning) of bankspaarrekening (SEW = spaarrekening eigen woning). Hiermee kan je als woningeigenaar fiscaal voordelig kapitaal bij elkaar sparen voor aflossing op de hypotheek. De KEW en SEW tellen namelijk niet mee voor de vermogensrendementsheffing in box 3.

Kan ik mijn spaarhypotheek meenemen bij verkoop?

Wanneer je je woning verkoopt en gaat verhuizen naar een andere koopwoning, hoef je de spaarhypotheek niet stop te zetten. Je kunt de hypotheek met lopende rente dan meenemen bij een verhuizing, maar mag deze niet meer verhogen of verlengen. Heb je meer hypotheek nodig? Dan moet je de rest van de lening binnen een looptijd van 30 jaar lineair of annuïtair aflossen.

Ga je verhuizen naar een huurwoning in plaats van koopwoning, dan kun je de spaarhypotheek niet meenemen. Je kunt de spaarpolis of gekoppelde bankspaarrekening dan zonder fiscaal nadeel beëindigen en het vrijgekomen bedrag benutten om de resterende hypotheekschuld af te lossen. Ook als je verhuist naar een koophuis, kun je ervoor kiezen om de spaarhypotheek te beëindigen.

Wat als ik mijn spaarpot bij verkoop niet nodig heb?

Wanneer een makelaar jouw woning voor een goede prijs weet te verkopen, is het soms mogelijk om de hypotheek met de verkoopopbrengst volledig af te lossen. In dat geval heb je het gespaarde kapitaal in de KEW of SEW niet nodig. Je kunt er dan alsnog voor kiezen om dit te gebruiken om af te lossen op de lening, zodat er na verkoop uit de overwaarde een eigenwoningreserve ontstaat.

Je kunt ook besluiten om het kapitaal in de KEW of SEW te laten zitten en je spaarpot fiscaal voort te zetten. Voorwaarde hiervoor is dat je niet meteen een andere woning koopt en eerst een tijdje gaat huren. Je kunt de KEW of SEW later opnieuw koppelen aan een hypotheek, mits je uiterlijk op 31 december van het jaar na het verkoopjaar alsnog een andere woning koopt.

Wat in jouw geval de beste keuze is, hangt af van jouw specifieke situatie en wensen. Zo is een spaarhypotheek beëindigen lang niet altijd verstandig, zeker niet als de looptijd al meer dan tweederde is gevorderd. Wil je weten wat je het beste met je spaarhypotheek kunt doen bij verkoop van je woning? Laat je hierover dan gratis en vrijblijvend adviseren door een hypotheekadviseur.

Hoe beïnvloedt de verkoop van je huis je fiscale situatie?

Bij de verkoop van je woning met een spaarhypotheek is het belangrijk om rekening te houden met de fiscale gevolgen. Als je de spaarpolis of bankspaarrekening beëindigt, moet je mogelijk belasting betalen over de vrijgekomen waarde. Dit kan voorkomen worden als je de spaarpot door laat lopen en binnen een bepaalde periode opnieuw gebruikt voor een andere woning.

Daarnaast kan de verkoop van je huis leiden tot een overwaarde. Deze overwaarde kan invloed hebben op je nieuwe hypotheek en de fiscale aftrekbaarheid daarvan. Als je binnen drie jaar een nieuwe woning koopt, kan de overwaarde namelijk verplicht gebruikt worden voor de aankoop van die nieuwe woning. Dit wordt ook wel de bijleenregeling genoemd.

Wat als je besluit te gaan huren?

Als je besluit om na de verkoop van je huis te gaan huren, zijn er ook fiscale zaken om rekening mee te houden. Je spaarhypotheek kan dan niet worden meegenomen en je zult de spaarpolis of bankspaarrekening moeten beëindigen. Het is raadzaam om te berekenen wat de financiële impact hiervan is, aangezien er mogelijk belasting moet worden betaald over de vrijgekomen waarde.

Ook is het zinvol om te overwegen of je de overwaarde van je verkochte woning wilt investeren of apart wilt houden voor toekomstige woonplannen. Huren kan flexibiliteit bieden, maar het kan ook betekenen dat je later minder kapitaal beschikbaar hebt voor een nieuwe koopwoning.

Nieuwe woonplannen en je spaarhypotheek

Bij het maken van nieuwe woonplannen is het essentieel om de mogelijkheden van je spaarhypotheek goed te begrijpen. Kies je voor een nieuwe koopwoning, dan kan het meenemen van je spaarhypotheek voordelen bieden, zoals lagere maandlasten. Overweeg je om je huis te verkopen en te verhuizen naar een huurwoning, dan brengt dat weer andere fiscale en financiële overwegingen met zich mee.

Het is verstandig om bij het opstellen van je nieuwe woonplannen ook te kijken naar de huidige woningmarkttrends. Zo kun je je huis snel verkopen als dat nodig is, of juist de tijd nemen om de beste keuze te maken voor je volgende stap.

Conclusie

Bij de verkoop van een woning met een spaarhypotheek zijn er veel factoren om rekening mee te houden. Of je nu verhuist naar een andere koopwoning, besluit te gaan huren, of je spaarpot door laat lopen, het is van groot belang om goed geïnformeerd keuzes te maken. Neem de tijd om de financiële en fiscale implicaties te overwegen en raadpleeg indien nodig een hypotheekadviseur voor gepersonaliseerd advies.

Als je nog twijfelt over de beste aanpak bij de verkoop van je huis, kan het nuttig zijn om meerdere makelaarsoffertes te vergelijken om een goed beeld te krijgen van je mogelijkheden en de kosten die daarbij komen kijken.