Huis kopen: hoeveel eigen geld nodig als starter?

Wil jij je eerste huis kopen? In 2026 heb je als starter vaak eigen geld nodig om een huis te kopen. Je hoeveelheid spaargeld en eigen inbreng bepaalt namelijk mede of je in aanmerking komt voor een hypotheek. In dit artikel bespreken we hoeveel eigen inleg je gemiddeld nodig hebt en wat er in 2026 verandert voor starters.

Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen in 2026?

In 2026 kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen met een hypotheek. Alle bijkomende kosten betaal je uit eigen zak. Gemiddeld moet je rekenen op zo'n 4% tot 6% van de aankoopprijs aan eigen inbreng. Voor een huis van €200.000 komt dat neer op €8.000 tot €12.000 aan spaargeld dat je zelf moet inleggen.

Heb je veel concurrentie van andere kopers en moet je overbieden? Het bedrag dat je overbiedt betaal je ook met eigen geld. Hoeveel eigen inleg je precies nodig hebt hangt dus af van de woningwaarde, concurrentie van andere kopers of je gebruik kunt maken van de startersvrijstelling voor overdrachtsbelasting.

Wat verandert er voor starters in 2026?

• De grens voor de startersvrijstelling overdrachtsbelasting is verhoogd naar €555.000. Als je jonger bent dan 35 jaar hoef je tot dit bedrag geen overdrachtsbelasting te betalen over je eerste huis.
• Je kunt als alleenstaande starter iets meer lenen doordat de leennormen zijn verruimd.
• De jubelton is per 2026 volledig afgeschaft. Je kunt als starter geen belastingvrije schenking meer krijgen voor de aankoop van een huis.
• De NHG-grens is verhoogd naar €470.000. Je kunt als starter een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten voor een huis tot dit bedrag.

Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek van €200.000?

Om in aanmerking te komen voor een hypotheek van €200.000 moet je in 2026 een bruto jaarinkomen hebben tussen de €45.000 en €48.000. Hoeveel je precies kunt lenen hangt onder meer af van de rente, je leeftijd en andere leningen en schulden.

Met een modaal inkomen van €44.000 bruto per jaar is een hypotheek van 2 ton voor veel alleenstaande starters niet haalbaar. Koop je samen met een partner, dan is de kans groter dat jullie gezamenlijke inkomen voldoende is voor een starterswoning van dit bedrag.

Alternatieven voor starters met weinig eigen geld

1. Een eerste optie is een starterslening. Hiermee kun je tot 20% van de koopsom extra lenen bovenop je maximale hypotheek. Over dit leenbedrag betaal je de eerste drie jaar geen rente en aflossing, wat de maandlasten verlaagt.
2. Een andere optie is een koopgarantwoning. Hierbij koop je een huis met korting op de marktprijs. In ruil daarvoor deel je later de winst of het verlies bij verkoop met de woningcorporatie. Dit verlaagt de benodigde hypotheek en eigen inbreng.
3. Je kunt ook privé geld lenen bij vrienden of familie voor de aankoop van je eerste huis. Let wel op dat je goede afspraken maakt over de voorwaarden en aflossing van deze lening om misverstanden te voorkomen.
4. Check ook of je in aanmerking komt voor subsidies of lokale regelingen voor starters in jouw gemeente of regio. Deze tegemoetkomingen kunnen het benodigde eigen geld voor het kopen van een huis verlagen.

Risico's van huis kopen met weinig eigen inbreng

Het is verleidelijk om als starter met weinig spaargeld toch een huis te kopen in 2026. Je wilt immers graag je eigen stekje en niet vastzitten aan hoge huurlasten. Houd echter rekening met de volgende risico's:

• Hogere maandlasten: Hoe minder eigen geld je inlegt, hoe hoger je hypotheekbedrag en maandelijkse lasten. Zorg dat de hypotheeklasten betaalbaar blijven, ook bij een rentestijging of inkomensdaling.
• Restschuld: Als de woningwaarde daalt, loop je het risico op een restschuld bij verkoop. Met weinig eigen vermogen heb je een kleinere buffer om waardedalingen op te vangen.
• Onderhoudskosten: Naast de hypotheek moet je ook geld reserveren voor onderhoud en onvoorziene kosten. Met weinig spaargeld kan dit lastig zijn, zeker bij een ouder huis.

Is het verstandig om in 2026 een huis te kopen?

Of het verstandig is om in 2026 een huis te kopen als starter, hangt af van je persoonlijke situatie en de regio waarin je wilt kopen. De huizenprijzen stijgen, waardoor het voor starters zonder spaargeld lastiger is om een betaalbare starterswoning te vinden.

Daar staat tegenover dat je als alleenstaande starter in 2026 meer kunt lenen en tot €555.000 geen overdrachtsbelasting betaalt. Ook is het met de hulp van een goede aankoopmakelaar nog altijd mogelijk om een geschikte starterswoning te vinden; soms al voordat deze op Funda staat.

Ben jij benieuwd hoe een aankoopmakelaar jou kan helpen om als starter een betaalbare woning te vinden, ook als je niet heel veel eigen geld hebt? Vul in 2 minuten het formulier hieronder in en ontvang maatwerk offertes inclusief gratis en vrijblijvend koopadvies van aankoopmakelaars bij jou in de buurt.